Как работает инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни, или как его еще называют — ИСЖ, это как гибрид страхования и инвестиций. Представьте себе это как комбинацию Netflix и YouTube — у вас есть возможность смотреть любимые фильмы и видео, а еще получать выплаты в случае чего. Обычная страховка жизни можно сравнить с попкорном в кино: вы заплатили за него, а если не потребовался, то он остается вам в приятном ожидании. В случае с ИСЖ это больше похоже на поход в ресторан: вы можете получить не только удовольствие от ужина, но и дополнительный бонус в виде приятного беседы.

Итак, что такое ИСЖ? Это как сложный пазл из разных элементов. Некоторые говорят, что это похоже на банковский вклад, только интереснее. На самом деле, здесь больше общего с инвестициями, чем с простым накоплением. Если страховая компания умело распорядится вашими деньгами, то вы не только вернете свои взносы, но и получите часть инвестиционного дохода. Но это не всегда бывает так гладко. Всегда есть риск остаться без прибыли или даже потерять часть денег. Полисы ИСЖ не подпадают под систему страхования вкладов, дополнительный доход не гарантирован, а выйти из договора заранее без убытков нельзя.

Однако не стоит отрицать достоинства этого инструмента. Прежде чем принимать решение о его использовании, нужно рассчитаться со своими долгами, создать финансовую подушку и разобраться с инвестиционным портфелем. Любое страхование жизни является своеобразной подушкой безопасности для близких в случае непредвиденных обстоятельств. Полис ИСЖ здесь не исключение: он предусматривает выплаты по определенным страховым случаям.

Но как быть с теми условиями и рисками? Действительно ли можно рассчитывать на дополнительный доход? Кто-то готов обещать золотые горы, а кто-то предупреждает об опасностях. Например, «Сбербанк» может вернуть все вложенные средства плюс необозначенный инвестиционный доход. Однако каждая компания имеет свои условия и предложения. Например, «Альфа-Банк» уже делает защиту капитала «условной». В случае неудачных инвестиций банк вернет лишь часть страховых взносов.

Казалось бы, замечательные предложения — инвестирование на фондовом рынке с возможностью заработать кучу денег и риском потерять лишь 5-10% капитала. Но следует помнить про инфляцию, которая может испортить всю картину. Допустим, вы заключили полис на 50 000 рублей в мае 2018 года. Если инвестиции не приносят дохода, то через три года вы можете вернуть все свои средства. Однако из-за инфляции эти деньги уже будут меньше по факту.

Также стоит упомянуть о налоговых льготах и вычетах, которые могут быть предоставлены государством при покупке полиса ИСЖ. Прежде чем принимать окончательное решение о выборе данного продукта, следует хорошенько проанализировать все риски и особенности.

Центробанк смотрит на рынок инвестстрахования жизни со скепсисом. Большая часть жалоб на некорректную продажу продукта приходится именно на полисы ИСЖ. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина даже призывала ограничить продажу сложных инвестпродуктов.

Так что же делать? Можно ли верить этому продукту или лучше обойти его стороной? Сложно ответить однозначно. Каждый должен самостоятельно изучить все условия и принять осознанное решение.

В конце концов, выбор за каждым — либо играть на финансовой бирже жизни с полисом ИСЖ как карточкой Joker в колоде карт жизни, либо спокойно хранить свои финансы под матрасом до лучших времен.